那就要從11月18日，中國銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》（以下簡稱《通報(bào)》）說起。

　　其中增額終身壽險(xiǎn)是重點(diǎn)關(guān)注對象，并且要求內(nèi)各家保險(xiǎn)公司在收到本通報(bào)之日起，到12月5日前，針對在售的增額終身壽進(jìn)行自查，若發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品有相關(guān)問題需立即停售。

　　消息一出，栗子的朋友圈都沸騰了，而且在通知下發(fā)的第二天，就有保險(xiǎn)公司火速執(zhí)行了停售。

　　在這里告訴大家，不用太擔(dān)心，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也明確要求各公司做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

　　換句話說，已經(jīng)投保的小伙伴，不會受到影響，投保時(shí)合同規(guī)定的增額終身壽未來能增值多少，現(xiàn)在不管發(fā)生什么事都能給到。

　　其實(shí)這個(gè)《通報(bào)》內(nèi)容，主要有三個(gè)比較重要的方面，涉及到這三個(gè)方面的，都可能會停售：

　　我們都知道增額終身壽有一個(gè)比較大的特點(diǎn)是，它的保額每年會按照固定比例增長，有些產(chǎn)品的增額比例在 3.5%~4% 之間，比定價(jià)利率高。

　　因?yàn)殂y保監(jiān)會對于增額終身壽的定價(jià)利率，是不能超過3.5%的，很多不了解這兩個(gè)概念的人，會誤以為保額的增長比例就是產(chǎn)品的收益率。

　　所以，銀保監(jiān)會為了規(guī)范市場，要求涉及到這個(gè)問題的產(chǎn)品自查整改，也是避免對消費(fèi)者造成銷售誤導(dǎo)。

　　保險(xiǎn)公司在推產(chǎn)品的時(shí)候，會進(jìn)行一個(gè)利潤測試，根據(jù)自己的投資能力，假定一個(gè)投資收益率，看看這個(gè)產(chǎn)品未來的收益有多少。

　　但大家也都知道現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行，保險(xiǎn)公司的投資水平也在下降，最近5年的平均投資收益率，并沒有達(dá)到預(yù)期假設(shè)的話，可能會導(dǎo)致這家保險(xiǎn)公司虧錢，進(jìn)一步導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，影響消費(fèi)者的收益和市場穩(wěn)定。

　　跟其他商品一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是有成本的，比如保障成本、運(yùn)營成本（員工、廣告、公司成本），這些各項(xiàng)成本就是附加費(fèi)用。

　　如果一個(gè)產(chǎn)品定價(jià)過于激進(jìn)，附加費(fèi)用率假設(shè)偏低，那產(chǎn)品的收益率就會越高，消費(fèi)者能獲得更高的利益，保險(xiǎn)公司自己就要承擔(dān)一些成本，這樣下去可能會給保險(xiǎn)公司帶來后續(xù)虧損。

　　總的來說，出臺這項(xiàng)《通知》，一方面是為了保護(hù)保險(xiǎn)公司，另一方面也是在保護(hù)消費(fèi)者的利益。

　　同時(shí)，高收益的增額終身壽都要面臨整改停售的可能，也意味著，消費(fèi)者以后很難買到這類產(chǎn)品了。

　　趁此機(jī)會，栗子今天也想告訴大家，買不買增額終身壽，我們需要根據(jù)自己的實(shí)際情況決定。

　　其實(shí)買保險(xiǎn)也是有一定的原則的，首先健康和意外保障要做好，在這個(gè)基礎(chǔ)上，如果你手里有一筆閑錢，而且有理財(cái)?shù)男枨?，可以考慮增額終身壽。

　　就像我們自己在工作生活中面對的壓力一樣，我們的孩子未來也會面臨，可能比我們還要辛苦。

　　孩子是父母的心頭肉，都想把最好的給到孩子，所以也可以趁現(xiàn)在我們還能把控的時(shí)候，為孩子做一些鋪墊，給他們積累一些保障。

　　比如可以幫他們提前規(guī)劃教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等，而增額終身壽就可以滿足這些需求，為未來的特定時(shí)間段準(zhǔn)備一筆錢，到時(shí)候?qū)？顚Ｓ谩?/p>

　　老齡化問題越來越嚴(yán)重了，養(yǎng)老是每個(gè)人必須考慮的問題，雖然我們平時(shí)繳納的有養(yǎng)老保險(xiǎn)，但只能作為基礎(chǔ)保障。

　　增額終身壽具有特有的減保功能，能讓我們在退休后，有一筆安全的、確定的、與生命等長的補(bǔ)充養(yǎng)老金，再加上社保養(yǎng)老金，品質(zhì)養(yǎng)老就不用發(fā)愁了。

　　想必大家也不希望婚姻出問題的時(shí)候，連帶著財(cái)產(chǎn)也被分走一半，那可以考慮在婚前為自己購買一份增額終身壽，并交完保費(fèi)，婚后則屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，即使婚姻出現(xiàn)問題也不會被分走。

　　而且如果我們想要把積累的財(cái)富精準(zhǔn)、定向、無損的傳承給自己的孩子，那么增額終身壽可以指定受益人，把錢留給想要的人。

　　最后想跟大家說，增額終身壽最近幾年已經(jīng)做了不少調(diào)整，歸根結(jié)底還是監(jiān)管為了保險(xiǎn)行業(yè)可以良性長遠(yuǎn)發(fā)展，規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的權(quán)益。

　　所以感興趣的朋友，可以在這波調(diào)整前，選擇適合自己的增額終身壽產(chǎn)品，也能讓自己的未來安心一些。